Altersvorsorge betekent vrijwel niets voor jongeren van twintig jaar. Dat gevoel hebben veel mensen. Maar wie wacht tot zijn vijftigste, mist kostbare jaren waarin geld kan groeien. De Duitse staatsrenteversicherung biedt een solide basis, maar alleen als je aanvullend voorzorgt, behoud je straks je huidige levensstijl. Dit artikel helpt je begrijpen waarom nu handelen slim is.
De drie lagen van pensioenverzekering
In Duitsland bouw je je pensioen op uit meerdere lagen. De eerste laag is de gesetzliche Rentenversicherung, de verplichte pensioenverzekering waar werknemers en werkgevers allebei voor betalen. Dit geeft je later een basisuitkering. Maar onderzoeken tonen aan dat deze uitkering alleen niet volstaat. Daarom bestaat er ook de tweede laag: bedrijfspensioen dat je werkgever kan aanbieden. Veel bedrijven dragen hier aan bij en geven je extra bescherming. De derde laag is persoonlijke spaarvoorzorging, waarbij jij zelf geld opzij zet. Alleen door alle drie lagen in te vullen, zorg je dat je later genoeg hebt.
Waarom alleen staatspensioën niet genoeg zijn
Het staatspensioenstelsel in Duitsland krijgt te maken met vergrijzing. Er zijn steeds minder werkenden die voor steeds meer gepensioneerden betalen. Uit officiële cijfers volgt dat de pensioenen niet meegroeien met het huidige loon. Iemand die nu gemiddeld verdient, zal als gepensioneerde bijna dertig procent verlies voelen in koopkracht. Dit gat moet je zelf dichten. Daarom raden experts aan om minstens tien tot vijftien procent van je brutoinkomen extra in private voorzorging te steken. Dit geldt zeker voor mensen die hun huis willen houden, regelmatig op reis willen gaan of hobby’s hebben die geld kosten.
Mogelijkheden voor persoonlijke pensioenopbouw
Voor private spaarvoorzorging heb je veel keuzes. De Riester rente is een gesubsidieerde spaarregeling waarbij de staat bijdraagt. Dit is voordelig als je kinderen hebt, want dan krijg je extra geld. De Rürup rente helpt vooral zzp’ers en zelfstandigen. Via je bank of verzekeraar kun je ook regelmatig geld in een spaarfonds stoppen dat voor pensioen werkt. Sommigen kiezen voor vastgoed: een appartement of huis kopen en verhuren geeft inkomsten op je oude dag. Anderen zetten geld in aandelen of beleggingsfondsen die het geld doen groeien. Het mooie is: je kunt mengen. Een combinatie van verschillende vormen spreidt het risico en levert meer op.
Begin klein, begin nu
Veel mensen denken dat ze alleen kunnen sparen als ze veel verdienen. Dit is niet waar. Zelfs dertig euro per maand maakt verschil. Dankzij samengestelde rente groeit je geld exponentieel. Twintig jaar lang dertig euro per maand tegen drie procent rente geeft je al meer dan negen duizend euro extra. Begin je op je dertigste in plaats van je veertigste, dan levert dat extra tien jaar duizenden euro’s meer op. Start daarom zo snel mogelijk, ook al is het bedrag klein. Veel werkgevers bieden loonafspraken aan waarbij ze geld naar je pensioenrekening storten. Dit is het makkelijkste begin: je voelt het niet in je portemonnee omdat het voor belasting wordt afgetrokken.
Veelgestelde vragen over pensioenverzekering
Wanneer moet ik met pensioenopbouw beginnen?
Hoe eerder je begint met het opzij zetten van geld voor je pensioen, hoe meer je tot je beschikking hebt als je niet meer werkt. Zelfs op je twintigste beginnen helpt meer dan op je veertigste. Door de jaren heen groeit je geld met rente.
Hoeveel geld moet ik maandelijks voor mijn pensioen sparen?
Experts raden aan om minstens tien tot vijftien procent van je brutoinkomen in alle pensioenlagen samen te steken. Dit kan gebeuren via werkgeversbijdrage, staatspensioenbijdrage en je eigen spaarplan. Als je dit niet kunt, begin dan met wat je wel kan missen.
Wat is het verschil tussen Riester en Rürup pensioen?
Riester rente werkt goed voor werknemers en gezinnen met kinderen, omdat de staat bijdraagt. Rürup rente is gemaakt voor zzp’ers en zelfstandigen die weinig inkomstenbelasting betalen. Beide hebben belastingvoordelen, maar op verschillende manieren.
Kan ik mijn pensioenspaarplan eerder opnemen?
De meeste pensioencontracten sluiten vroege opname uit. Dit is expres, zodat het geld echt tot je pensionering groeit. Uitzonderingen bestaan voor aankoop van woningbezit in sommige systemen. Vraag dit altijd aan je pensioenuitvoerder.
